한국 가계부채가 1,900조원을 넘었다는 뉴스는 이제 익숙해졌다. 그런데 이 숫자가 한국 경제의 어느 위치에 와 있는지, 가구당으로 나누면 얼마인지, 다른 나라와 비교하면 어느 수준인지 한 번에 정리해 본 적은 많지 않을 것이다. 통계는 단순한 숫자가 아니라 우리가 지금 어디에 서 있는지를 알려주는 좌표다. 한국은행, 통계청, BIS(국제결제은행)가 발표하는 자료를 종합해 가계부채의 실제 그림을 짚어 본다.
가계부채라는 숫자, 무엇을 모은 것인가
흔히 말하는 가계부채는 한국은행이 분기마다 발표하는 ‘가계신용’ 통계를 기준으로 한다. 가계신용은 두 부분으로 구성된다. 하나는 가계대출(은행·비은행 금융기관에서 받은 대출 잔액), 다른 하나는 판매신용(카드 결제 등 외상거래)이다. 2024년 말 기준 가계신용 잔액은 약 1,927조원 수준으로 집계됐고, 이 가운데 가계대출이 대략 1,810조원, 판매신용이 110조원대를 차지한다. 우리가 매일 듣는 ‘1,900조 가계부채’는 이 숫자다.
다만 이 통계에는 잡히지 않는 빚도 있다. 자영업자 사업자 대출은 ‘기업대출’로 분류되어 가계신용 통계 바깥에 있다. 한국은행은 이를 별도로 ‘자영업자대출’로 집계하는데, 이 잔액이 또 1,000조원을 넘는다. 두 통계를 단순 합산하면 안 되지만(중복 차주가 있다), 실질적으로 가계 부담이 되는 부채는 공식 가계신용 숫자보다 더 크다는 점은 기억해 둘 필요가 있다.
GDP 대비 비율로 본 한국의 위치
절대 금액보다 더 의미 있는 지표는 GDP 대비 가계부채 비율이다. BIS가 발표하는 국가별 통계 기준으로 한국의 GDP 대비 가계부채 비율은 2024년 한때 100%를 넘어섰다가 이후 다소 낮아져 90%대 중반에서 움직이고 있다. 이는 OECD 주요국 가운데서도 상위권에 해당한다.
비교 대상으로 자주 언급되는 미국이 70%대, 일본이 60%대, 독일이 50%대 후반, 프랑스가 60%대 중반이라는 점을 떠올리면 한국 수치가 얼마나 높은 수준인지 가늠된다. 호주와 캐나다, 스위스 등 부동산 가격이 높은 일부 국가가 한국보다 더 높지만, 이 그룹 자체가 ‘위험 신호’로 자주 거론되는 국가들이다. 즉 한국은 가계부채로 본 국제 비교에서 분명히 상단에 위치해 있다.
가구당으로 나눠 보면 보이는 무게
1,927조원이라는 숫자는 너무 크기 때문에 체감되지 않는다. 통계청 가계금융복지조사 자료를 기준으로 가구당 평균 부채를 보면 그림이 달라진다. 2024년 조사에서 전체 가구의 평균 부채는 약 9,100만원 수준으로 집계됐다. 이 가운데 금융부채(대출)가 약 6,500만원, 임대보증금이 약 2,600만원이다. 단, 임대보증금은 임대인이 보증금을 돌려줘야 할 의무이므로 일반 가계 빚과는 성격이 다르다.
부채 보유 가구만 따로 보면 평균이 다시 뛴다. 대출이 있는 가구의 평균 금융부채는 1억원을 가볍게 넘어선다. 이 가운데 30대~40대 가구주의 평균 부채가 가장 높다는 점도 매년 반복적으로 관측되는 패턴이다. 주택을 사는 시기와 가계부채 증가가 직결되어 있다는 뜻이다.
주택담보대출이 절반 이상을 차지하는 구조
가계대출의 구성을 뜯어보면 주택담보대출 비중이 약 56% 안팎으로 가장 크다. 잔액으로는 1,000조원을 넘는다. 여기에 전세자금대출까지 ‘주택 관련 대출’로 묶으면 비중은 60%를 훌쩍 넘는다. 결국 한국 가계부채의 본질은 ‘주택 관련 부채’라고 봐도 무리가 없다.
이 사실은 두 가지 함의를 가진다. 첫째, 부동산 시장이 흔들리면 가계부채의 건전성도 같이 흔들린다는 점이다. 둘째, 금리에 매우 민감한 구조라는 점이다. 주택담보대출 가운데 변동금리 비중이 여전히 절반에 가깝기 때문에, 기준금리 변동이 즉시 가계의 이자 부담으로 옮겨붙는다.
처분가능소득 대비 비율은 무엇을 말하나
GDP 대비 비율이 ‘경제 전체’를 분모로 삼는다면, 가처분소득 대비 가계부채 비율은 ‘가계가 실제로 쓸 수 있는 돈’을 분모로 삼는다. 한국은 이 지표에서도 200%를 넘는 시기가 있었다. 가계가 1년에 벌어 쓸 수 있는 돈의 두 배가 넘는 빚을 지고 있다는 의미다.
OECD 평균은 130~140% 수준이라는 점을 감안하면, 한국 가계는 평균적으로 매우 무거운 부채를 등에 지고 있는 셈이다. 다만 이 수치는 ‘평균’이라는 점에서 한계가 있다. 부채는 일부 가구에 집중되어 있고, 부채가 전혀 없는 가구도 적지 않기 때문이다.
최근 들어 증가율이 둔화된 것은 분명하다
희망적인 신호도 있다. 가계부채 증가율이 2022~2023년을 거치며 뚜렷하게 둔화됐다. 한때 연 10%를 넘던 증가율이 1%대까지 떨어진 시기도 있었다. 2024년에는 다시 증가세가 나타나면서 한국은행과 금융당국이 추가 관리 조치를 내놨다. DSR(총부채원리금상환비율) 규제 강화, 스트레스 DSR 시행, 정책대출 한도 조정 등이 그 사례다.
다만 ‘증가율 둔화’와 ‘부채 감소’는 다르다. 증가율이 둔화되었다는 것은 빚이 늘어나는 속도가 줄었다는 뜻일 뿐, 절대 규모는 여전히 사상 최고치 부근에 있다. 또 금리가 다시 낮아지는 국면에서는 언제든 증가율이 반등할 수 있다.
통계가 우리에게 알려주는 것
이 모든 숫자가 향하는 결론은 단순하지 않다. 첫째, 한국의 가계부채는 절대 규모와 비율 모두에서 국제적으로 높은 수준이다. 둘째, 그 부담은 평균이 아니라 ‘일부 가구’에 집중되어 있다. 셋째, 부채의 대부분은 부동산과 연결되어 있어 자산 시장과 금리에 매우 민감하다. 넷째, 자영업자대출까지 합치면 체감 부담은 통계보다 더 크다.
가계부채 통계는 거시 지표이지만, 결국은 개별 가구의 재무 상태로 환원되는 숫자다. 본인 가구의 부채가 평균보다 위인지 아래인지, 소득 대비 원리금 상환 부담(DSR)이 몇 %인지, 변동금리 비중이 얼마나 되는지를 점검해 보는 것이 통계 뉴스를 의미 있게 읽는 첫걸음이다. 평균이 아니라 ‘내 위치’를 아는 것이 진짜 정보다.
